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99%의 사람은 부자가 되지 못한다는 말, 저도 처음엔 그냥 흘려들었습니다. 그런데 돈이 바닥을 쳤던 그 시절, 밤마다 저를 갉아먹던 건 가난 그 자체가 아니라 '그때 왜 그랬을까'라는 끝없는 자책이었습니다. 돈 문제는 생각보다 훨씬 심리 문제에 가깝습니다. 이 글은 돈을 잘 모으는 기술이 아니라, 돈과 제대로 관계 맺는 방식에 대한 이야기입니다.
자책이 돈보다 더 나를 가난하게 만든다
돈이 부족했던 시절, 저는 매일 밤 타임머신을 탔습니다. '그 주식을 샀어야 했는데', '거기에 투자했어야 했는데'. 과거의 선택지를 하나하나 꺼내 들고 현재의 제가 심판하는 식이었습니다. 당연히 과거의 저는 언제나 유죄였습니다. 그리고 그 재판이 끝나면 저는 더 지쳐 있었습니다.
행동경제학(Behavioral Economics)에서는 이것을 반사실적 사고(Counterfactual Thinking)라고 부릅니다. 여기서 반사실적 사고란, 내가 선택하지 않은 다른 길이 실현됐다면 어떤 결과가 나왔을지를 상상하는 인지 작용을 말합니다. 문제는 이 상상이 쉬운 것일수록 더 자주 한다는 점입니다. '그때 비트코인을 샀더라면'이 머릿속에서 떠나지 않는 이유가 바로 이것입니다. 쉽게 떠올릴 수 있으니까요. 실제로 출처: Behavioral Scientist의 연구들은 반사실적 사고가 의사결정의 질을 높이는 것이 아니라 후회와 자책을 반복 심화시키는 방향으로 작동하는 경우가 훨씬 많다고 지적합니다.
솔직히 이건 제가 직접 겪어보고 나서야 실감했습니다. 과거의 투자 실수를 반추하는 그 시간에, 저는 한 번도 다음에 무엇을 할지를 생각하지 못했습니다. 자책이 에너지를 다 태워버렸기 때문입니다. 어느 날 문득, 그때의 저도 그 상황에서 최선을 다했을 뿐이라는 걸 인정하기로 했습니다. 그게 돈 문제에서 다시 일어서기 위한 첫 번째 실질적인 발걸음이었습니다.
- 반사실적 사고는 후회를 강화시키는 방향으로 흐를 가능성이 높습니다
- 자책에 소비되는 심리적 에너지가 행동 의욕 자체를 고갈시킵니다
- 과거의 나를 용인하는 것이 현재의 나를 움직이는 출발점이 됩니다
루틴이 운을 불러들이는 유일한 방법이다
부자가 된 사람들을 보면 흔히 '운이 좋았다'고 말합니다. 틀린 말은 아닙니다. 그런데 운을 얻어 걸리게 만드는 방법이 있습니다. 바로 빈도입니다. 비가 오는 날을 경험하고 싶다면 매일 밖에 나가면 됩니다. 그 원리가 투자와 돈 관리에도 그대로 적용됩니다.
심리학에서는 이를 행동 빈도와 기회 노출의 상관관계로 설명합니다. 출처: 미국심리학회(APA)의 습관 형성 연구에 따르면, 어떤 행동이 자동화되어 루틴(Routine)으로 자리잡기까지는 평균 66일의 반복이 필요합니다. 여기서 루틴이란 의식적으로 결정하지 않아도 자동으로 실행되는 반복 행동 패턴을 말합니다. 제가 경험상 이건 좀 다릅니다. 66일이 아니라, 딱 열흘만 작게 시작해도 관성이 생기기 시작합니다.
루틴의 힘은 좌절한 날에 시작할 때 더 강해집니다. 기분 좋은 날에는 오히려 그 기분을 유지하고 싶어서 습관이 만들어지지 않습니다. 하지만 무언가 바꾸고 싶다는 욕구가 최고조에 달한 날, 아주 작은 행동 하나를 시작하면 그 욕구가 루틴을 일주일에서 열흘 이상 버티게 해줍니다. 저도 가장 지쳐 있던 시기에, 매달 소득의 일부를 자동이체로 떼어놓는 작은 루틴 하나를 만들었습니다. 거창한 투자 공부보다 그 단순한 루틴이 훨씬 오래 살아남았습니다.
큰 좌절일수록 큰 변화로 극복하려는 것이 대부분의 사람들이 빠지는 함정입니다. 실제로는 정반대입니다. 좌절이 클수록 작은 루틴을 여러 개 시작하는 것이 훨씬 효과적입니다. 그중에서 살아남은 루틴이 결국 능력이 되고, 그 능력이 언젠가 운과 만나는 순간을 만들어냅니다.
돈을 굿 스트레스로 바꾸는 지향점의 힘
돈은 언제나 스트레스를 동반합니다. 그런데 제가 직접 겪어보니, 그 스트레스의 성질이 상황에 따라 완전히 달라집니다.
아무 목적지 없이 돈에 쫓기며 받는 스트레스와, 내가 진짜 원하는 무언가를 향해 달리면서 받는 스트레스는 신체 반응은 비슷해도 그 이후가 전혀 다릅니다.
심리학에서는 이것을 유스트레스(Eustress)와 디스트레스(Distress)로 구분합니다. 유스트레스란 지향점이 명확할 때 받는 긍정적 긴장감으로, 동기와 집중력을 높이는 방향으로 작용하는 스트레스를 말합니다. 반대로 디스트레스는 방향을 잃은 상태에서 받는 소모적 불안입니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 같은 금액의 돈을 앞에 두고도, 그것을 '왜 벌어야 하는지'가 명확한 사람과 그렇지 않은 사람의 행동 패턴이 이렇게 달라질 수 있다는 게 말입니다.
인지심리학(Cognitive Psychology) 관점에서 보면, 목적이 없는 돈은 그 자체로 불안 유발 인자(Anxiety Trigger)에 불과합니다. 여기서 불안 유발 인자란 특정 자극이 지속적인 심리적 불안 반응을 일으키는 요인을 말합니다. 돈에 제목을 붙인다는 것, 즉 용처를 정한다는 것은 이 불안 유발 인자를 행복 촉진제로 전환하는 인지적 재구성(Cognitive Reframing) 작업입니다.
제 경험상, 무망감(Hopelessness)이 가장 무서운 상태입니다. 절망은 희망이 꺾이는 것이지만, 무망감은 희망을 상상할 힘 자체가 사라지는 것입니다. 바라는 것 없이 열심히만 살아온 분들에게서 이 무망감이 자주 나타난다는 사실이, 돈에 지향점을 두는 것이 얼마나 중요한지를 역설적으로 보여줍니다. 소비를 줄이는 것이 부를 향한 첫 번째 기술이라면, 지향점을 갖는 것은 그 기술을 지속하게 만드는 연료입니다.
- 유스트레스: 지향점이 있을 때 받는 긍정적 긴장감으로 동기와 지속력을 높입니다
- 돈에 구체적인 용처(제목)를 붙이면 불안이 목표 에너지로 전환됩니다
- 무망감을 막는 가장 실질적인 방법은 내가 진짜 원하는 것을 계속 확인하는 것입니다
돈과 잘 지내는 것은 돈을 많이 버는 것과 다릅니다. 자책을 내려놓고, 작은 루틴을 쌓고, 내가 왜 돈이 필요한지를 계속 묻는 것. 이 세 가지가 맞물릴 때 돈은 비로소 저를 갉아먹는 스트레스가 아니라 앞으로 나아가게 하는 파도가 됩니다. 부자가 되든 못 되든, 이 방향으로 사는 삶이 훨씬 덜 소모됩니다.
지금 돈 때문에 힘드시다면, 가장 먼저 자책을 멈추시길 권합니다. 그다음 아주 작은 루틴 하나만 만들어 보십시오. 그리고 그 돈으로 무엇을 하고 싶은지, 딱 한 가지만 생각해 두십시오. 그것으로 충분한 시작입니다.