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솔직히 저는 지금까지 절약하는 사람들을 약간 이상하게 봤습니다. 커피 한 잔을 아끼겠다고 텀블러를 챙기고, 당근마켓에서 무료 나눔을 받으러 다니는 사람들을 보면 '저렇게까지 살아야 하나' 싶었거든요. 그런데 고등학교 졸업 직후부터 최저시급을 받으며 6년 만에 2억을 모아 24평 아파트 청약에 당첨된 한 사람의 이야기를 접하고, 제가 가졌던 고정관념이 완전히 무너졌습니다. 월 30~40만 원으로 생활하면서도 먹고 싶은 건 다 먹고, 카페도 다니고, 심지어 스타벅스 아메리카노를 포인트로 마신다는 게 도대체 어떻게 가능한 건지, 직접 뜯어보기로 했습니다.
절약의 동기는 내 삶은 내가 책임진다
일반적으로 재테크를 시작하는 계기는 '여유 자금이 생겼을 때'라고 알려져 있습니다. 제 경험상도 그랬습니다. "돈이 좀 모이면 그때 관리해야지"라는 생각으로 몇 년을 흘려보냈거든요. 그런데 이 이야기의 주인공은 정반대였습니다. 돈이 가장 없을 때, 상황이 가장 열악할 때 시작했습니다.
아버지의 부재, 어머니의 알코올 의존증, 언니의 극단적 선택. 19살의 고등학교 졸업식 날, 친구들이 부모님께 졸업 선물을 받을 때 그는 아무것도 요구하지 못했습니다. 대학도 포기했습니다. 그 자리에서 내린 결심이 딱 하나였습니다. '내 인생은 내가 책임진다.' 첫 월급은 141만 원. 당시 최저시급 기준이었습니다. 저는 그 금액을 보고 솔직히 '이걸로 뭘 할 수 있겠어'라는 생각이 먼저 들었는데, 그는 거기서 10만 원으로 살아보겠다는 기준을 세웠습니다.
이 지점이 제가 가장 뼈아프게 반성한 부분입니다. 저는 직장 생활 내내 "고생하는데 점심 한 끼는 제대로 먹어야지"라는 말로 매달 15만 원 안팎의 외식비를 당연하게 썼습니다. 스트레스를 받으면 배달 앱을 켰고, 입이 심심하면 간식을 샀습니다. 그게 다 '어쩔 수 없는 지출'이라고 스스로를 설득했습니다. 환경이 나빠서 절약을 못 하는 게 아니라, 절약하지 않을 핑계를 환경에서 찾고 있었던 겁니다.
교통비 4만 원을 제외하고 남은 6만 원으로 친구를 만나고, 나머지는 부모님 식재료를 사 드리는 데 쓴 그 시절이 지금의 2억을 만든 씨앗이었습니다. 출처: 금융감독원의 금융생활보고서에 따르면, 사회초년생의 저축률은 소득 수준보다 소비 습관에 훨씬 더 큰 영향을 받는다고 합니다. 이 이야기가 그걸 실증적으로 보여줍니다.
앱테크로 생활비를 '제로화'하는 전략
앱테크(App-tech)란 스마트폰 애플리케이션을 활용해 포인트, 쿠폰, 현금성 리워드를 적립하는 방식입니다. 쉽게 말해 돈을 쓰지 않고도 앱 가입, 설문 참여, 이벤트 응모 등을 통해 실생활에서 쓸 수 있는 포인트를 모으는 방법입니다. 저는 이게 그저 용돈벌이 수준일 거라고 생각했는데, 실제로는 그 이상이었습니다.
1년간 식비 8만 원이라는 수치는 처음엔 "굶었겠지"라고 넘기기 쉽습니다. 그런데 실상은 달랐습니다. 귤 다섯 박스를 앱테크로 받았고, 지금 입고 있는 옷도 포인트로 샀으며, 집 안의 가구와 소품 상당수는 당근마켓 무료 나눔으로 채웠습니다. 심지어 스타벅스 아메리카노는 중고 기프티콘 플랫폼을 통해 정가 대비 20~40% 할인된 가격에 구매했습니다. 여기서 중고 기프티콘이란 사용하지 않은 기프티콘을 원래 가격보다 싸게 되파는 방식으로, 판매자와 구매자 모두 이득을 보는 구조입니다.
코인 에어드랍(Airdrop) 이벤트도 활용했습니다. 에어드랍이란 특정 암호화폐 거래소에서 일정 기간 거래 실적을 쌓으면 현금이나 코인을 무료로 지급하는 이벤트를 말합니다. 6,000원을 넣고 거래 조건을 충족한 뒤 6~7,000원 상당의 리워드를 받는 방식으로, 원금 리스크를 최소화하면서 이벤트 혜택만 취하는 방법입니다. 제가 직접 찾아보니 이런 이벤트는 생각보다 자주 열리고 있었습니다.
핵심 전략을 정리하면 아래와 같습니다.
- 알뜰폰 요금제 활용: 약정 없는 알뜰 통신사를 7~8개월 주기로 교체해 통신비를 월 최대 5,000원 수준으로 유지
- 앱테크 포인트 레버리지: 가입만 해도 포인트를 주는 앱에 집중, 하루 30분~1시간 이내로 운영
- 당근마켓 무료 나눔: 가구, 소품, 생활용품을 0원에 조달, 판매 온도 40도 이상 유지
- 블로그 체험단: 일 방문자 50~100명 수준에서도 신청 가능한 맛집 체험단으로 외식비 절감
- 중고 기프티콘 플랫폼: 불필요한 기프티콘을 포인트로 전환 후, 원하는 브랜드로 교환해 사용
일반적으로 절약은 '참고 버티는 것'이라고 알려져 있지만, 제 경험상 이 방식은 결이 다릅니다. 현대 플랫폼 경제가 만들어 놓은 리워드 구조를 역으로 활용하는 것, 즉 레버리지(Leverage) 전략입니다. 레버리지란 적은 자원으로 더 큰 효과를 내는 방식으로, 여기서는 시간과 정보를 지렛대 삼아 현금 지출 자체를 제로에 가깝게 낮추는 것을 뜻합니다.
시드머니가 쌓이면 속도가 달라진다
첫 1억을 모으는 데 4년이 걸렸고, 그다음 1억은 2년이 걸렸습니다. 그리고 6년 만에 총 2억 5,000만 원을 넘어섰습니다. 이 숫자를 보고 저는 처음에 '운이 좋았겠지'라고 생각했는데, 구조를 뜯어보면 재테크의 기본 원리가 그대로 작동하고 있었습니다.
시드머니(Seed Money)란 투자나 자산 증식의 출발점이 되는 초기 자본을 말합니다. 씨앗 돈이라고도 하는데, 이 금액이 크면 클수록 같은 수익률에서도 절대 금액이 커지기 때문에 자산이 불어나는 속도 자체가 달라집니다. 1억을 모으기 전까지는 극한의 짠테크로 원금을 쌓아야 했고, 1억이 넘어서면서부터는 월적립식 매수(DCA, Dollar Cost Averaging) 방식의 투자가 병행됩니다. DCA란 매달 일정 금액을 꾸준히 매수해 가격 변동 리스크를 분산하는 방법으로, 시장을 타이밍으로 맞추지 않아도 되는 가장 현실적인 투자 방식입니다.
24살에 1억을 모은 직후 바로 청약을 넣어 24평 아파트에 당첨됐습니다. 단 한 번의 청약이었습니다. 출처: 국토교통부에 따르면 공공분양 청약은 무주택 기간, 납입 횟수, 지역 거주 요건 등을 복합적으로 반영하는데, 이 케이스는 근무지 요건과 자금 조달 기준이 맞아떨어지면서 첫 시도에 당첨된 경우입니다. 제가 이 부분에서 가장 인상적으로 느낀 건 '준비된 상태에서 기회를 잡았다'는 점입니다. 운이 아니라 자격을 갖춰 놓은 결과였습니다.
또 한 가지, 전세(보증금)를 고수한 전략도 눈여겨볼 만합니다. 전세란 임차인이 보증금을 임대인에게 맡기고 월세 없이 거주하는 임대차 방식입니다. 월세를 내지 않는 만큼 그 금액이 고스란히 저축으로 향하는 구조입니다. 2,500만 원, 이후 3,000만 원 전세로 이사하면서 월세 지출을 완전히 차단한 것이 절약 효과를 극대화한 핵심 요소 중 하나였습니다.
이 이야기를 처음 접했을 때 저는 솔직히 '나랑은 다른 세계 사람'이라고 거리를 뒀습니다. 그런데 뜯어보니 그렇지 않았습니다. 특별한 재능이 있거나 누군가의 도움을 받은 게 아니었습니다. 플랫폼을 공부하고, 구조를 이해하고, 하루 30분을 꾸준히 쓴 결과였습니다. 제가 그동안 '어쩔 수 없다'고 여겼던 지출 대부분은 사실 선택이었습니다. 배달 앱을 켜는 것도, 외식비를 당연하게 생각하는 것도 전부 제 선택이었던 겁니다.
당장 모든 걸 바꾸기는 어렵습니다. 하지만 지금 당장 시작해볼 수 있는 것 하나는 명확합니다. 한 달 지출을 항목별로 뽑아보는 것, 그리고 그중 앱테크나 중고 플랫폼으로 대체 가능한 항목이 몇 개인지 세어보는 것. 그 숫자가 생각보다 많다면, 당신도 이미 시작할 준비가 된 겁니다.